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江金融苏银行蒋建明:金融科技不神秘 数字化与

2019-01-21 01:31 未知

  蒋建明指出,商业银行没有把金融科技神秘化,其实就是技术运用,掌握了、应用好了,就可以控制银行经营的核心价值。

  中国电子银行网讯 由中国金融认证中心(CFCA)联合近百家成员银行举办的第十四届中国电子银行年度盛典12月13日在京举行。本届年会主题为“聚焦银行金融创新”,包括行业协会领导、银行高管在内的300多位业内精英齐聚峰会。《2018中国电子银行调查报告》同步对外发布,中国电子银行网全网络直播报道此次论坛。

  江苏银行网络金融部总经理蒋建明参加本次论坛,以近30年的银行从业经历,围绕“银行转型与金融科技的一些思考”做了主题分享。他表示,从前的“互联网金融”时代,银行被贴上了“传统金融”的标签,好像传统金融是落后、守旧的,出现了互联网金融与持牌金融机构的“金融二元”情况,后来互联网金融在野蛮生长的过程中暴露风险,互联网公司及时转换,抛弃了互联网金融概念,换上金融科技这个新马甲,有了“金融科技”这个概念。

  蒋建明指出,江苏银行没有把金融科技神秘化,其实就是技术运用,掌握了、应用好了,就可以掌握银行经营的核心能力。而且金融科技是动态的,不断增加的,往前走的概念。

  在谈及金融科技和银行转型的关系时,蒋建明结合江苏银行有效探索实践,强调他最最看重的,就是数字化和智能化的转型,数据智能在实施时,一定要特别注意两点,一是需求部门驱动,既懂数据、又懂业务、还懂技术的人员,需要内部慢慢培养,可以通过结合业务诉求,形成重点案例,嵌入流程来推动;二是价值创造,面对KPI指标,业务部门一定要和数据部门、科技部门融合,将资源投入到能有产出的方面,比如提高营收、降低风险、提高管理效率等方面,这都是有大量成功经验和失败案例体现的。

  尊敬的季总,各位领导,各位业界的同仁,很有幸与大家分享。多年来,银行业务从线下转到线上,转型过程中怎么和金融科技结合,我在江苏银行亲身经历这里的挑战和困难,收获经验成果,也遇到很多问题,这个过程中形成了一些思考,借这个机会与大家做一些分享,不对之处请大家指正。

  说到“金融科技”这个词,严格意义上说,以前没提过,大概2016年底突然蹦出来这个词。2013年,提出“互联网金融元年”,为什么后来2016年跳出“金融科技”这个词呢?因为那时候,互联网公司提出“互联网金融”,给商业银行贴个标签,你们是传统金融,好像传统金融是落后、是守旧,而互联网那个是领先,那个是新颖,那个更厉害。所以,我们国家那时候出现了金融二元的情况,互联网金融是一块,持牌金融机构是一块,银行因为经营比较规范、稳健,又比较低调,但互联网金融在发展过程中慢慢释放出了问题。2015年国务院发布的《互联网金融指导意见》,但到2016年10月份左右,国务院就发布的《互联网金融的专项风险整治方案》,前后两个文件就代表了互联网金融从野蛮生长、蓬勃兴起走向风险暴露、污名化,到今年已经基本变成“过街老鼠”的情况。所以,互联网公司及时转换,抛弃了互联网金融概念,换上金融科技这个新马甲,有了“金融科技”这个概念。

  他们提出这个概念,媒体也把它理解成好像金融科技是互联网公司的,不是银行的,其实这是以讹传讹。我们承认确实一些有竞争力的金融科技公司切割了银行的核心价值,比如最近兴起的网贷,当然网贷很快也会面临监管的整治,因为这里有两种银行参与方,一种是银行依托互联网平台的风险技术;另一种是银行有自主风控能力,后面会水落石出,出现分化。所以,互联网公司拥有金融科技公司里有一部分是有生命力的。我们商业银行没有把金融科技神秘化,其实就是技术运用;技术运用上,我们掌握了,应用好了,就可以掌握银行经营的核心能力。

  金融科技和银行转型过程中,不管互联网公司还是银行提出了很多新的概念,像无界金融、生态银行、场景金融、API银行、开放银行等等。概念很多,有时候把我们银行的心思也搞乱了,这里有两个走偏:有些银行是概念玩得多,真正落地的比较少;另外有的银行追这个追那个,没有正确定位、聚焦,乱了。金融科技给我们带来一些改变,但我们自己心里要有主见,找到合适的定位。

  说到金融科技的内容,首先要正本清源,说清楚金融科技不要神秘化,今年暑假来江苏银行实习的一个985大学生很神秘地问我,金融科技到底是什么东西?我一听笑笑回答他,金融科技对银行是什么呢?就是银行运用的技术,我在银行多年一直在运用各种技术,这个技术来提高我们的效率,改善我们的服务,为客户创造价值,其实就是技术,技术在金融的应用,一点都没有神秘,所以,第一点要说清楚的,不要有神秘感;第二点要说清楚的是金融科技,媒体、专家提到比较多的是大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链、生物识别等,就这么多吗?不是的,计算机的存储能力、计算能力,马上到来的5G,在5G时代如果把AR、VR运用到业务那不就是金融科技吗?三四年前一个App用原生技术多一点,现在超文本技术H5的多一点,这不都是金融科技吗?所以,金融科技是动态的,不断增加的,往前走的概念。我们理解金融科技千万不要概念上把自己框死了,从网上文章或几个词抄来抄去,定义成这几个局限的概念。

  金融科技放到银行来应用的选择,我是做业务的,肯定要权衡利害关系,按照成熟度、紧急度、贡献度,我认为云计算、物联网、区块链对我们大部分银行来讲眼前并不是很重要,只不过要去尝试探索一下,跟上趟儿就行了,我们行里也有私有云,有些业务也接到互联网平台的云上,以后会有混合云,只要跟上它就好了。江苏银行也在搞物联网,我也在牵头推动行里的供应链金融和小微企业服务的物联网和区块链,也有一些成功经验。但我发现,这些要大规模应用,给银行转型起巨大作用的还是有一些问题,路还很长。生物识别嵌入到我们很多场景里,有些已经比较成熟了,比如理财子公司打开了线上生物识别面签,你就脱离网点了,办直销银行,业务产品一下子就放开了,生物识别有很重要的应用价值,你只要把它弄过来用就行了。

  金融科技贵在抓准,我切身体会到,我们大部分银行金融科技应用上应该就是做好“数据智能+网络协同”,这是阿里的学术委员会主席曾鸣《商业智能二十讲》讲到的概念,我借鉴过来的,拆开来讲就是数字化+智能化,再到渠道打通部署,和客户进行良性的交互互动,银行内部就是数字化、智能化的体系转型,这是浩大工程,非常难做,但银行必须一点点,一块块把它做起来,这个体系转型是很慢,但是价值一步步地就会释放出来。

  所以,我看重的金融科技和银行转型的关系,最重要的就是银行的数字化与智能化,这个已经通过江苏银行的实践验证。江苏银行底层的数字化技术平台,中层的大数据整合,内外数据平台,秒速时时彩投注到上层数据驱动的工具平台,到打通的客户业务场景等等方面,在一步步地往前走,一点点在积累。这个路还很长,通过这几年的积累和转化,我们感觉,江苏银行年年有大进步,年年有大收获,比如我行的小微纯线上网贷税e融取得巨大成果,比如江苏银行直销银行智能化成果。所以,这些是我谈银行转型与金融科技里最最看重的,就是数字化和智能化的转型。

  从银行业角度来看,诸多银行原来各个条线、各个部门的数据也是分散的,分散以后是堆在信息科技部的这些平台上,越堆越多,还是比较分散。随着大数据转型过程中,江苏银行底层建数据平台,上面做数据平台,再上面做数据工具,再上面对接应用场景,逐步通过刚刚专家说的数据治理、数据整合、数据应用、数据工具等等。不管怎么说,数字化、智能化是明确的战略,没有第二条路,再难也要一步步往这个方向走。往这走的过程中,首先要战略明确,一是银行肯定要“咬定青山不放松”。麦肯锡跟我们讲,他们看到很多银行转型如果人力资源没有投到位,做大数据转型类似于女同胞抹口红,象征性意思一下,没有实质性的转型。真正的转型,江苏银行行领导明确提出“浸染式”,在行里在转型上,这几年大量增加人力,还有巨额财务资源,再有江苏银行仅外部数据的使用费今年就突破1亿,这些钱是成本,这个投入会有相应巨大的收入 ,这个从侧面反应江苏银行大数据运用的明显进展。二是因行之宜,数字化、智能化大中小银行、股份制、城商行大家的情况都不一样,有自主模式,有联合模式,你一定要找到适合自己的,如果你资源少,铺的摊子一定要少一点,聚焦到那几个点去突破;如果你资源足够多,各个业务先可以齐头并进,否则最后就会推不好。江苏银行走的是自主主导、转型驱动、适度超前的一条可行之路。

  一是需求部门驱动,江苏银行成立了大数据部,科技部的人,数据部的人现在已经开始内嵌到几个业务部门,因为大数据部和技术部门的人发现,他们等着需求部门的人来等不来,需求部门的人不知道怎么做,因为他既需要又懂数据、又懂业务、又懂技术的人员,这需要内部慢慢培养成长起来的,外部引入非常难。这是推进数据智能化时,还是要需求部门结合他的业务诉求,形成重点案例,嵌入流程来推动这个事。相信我行的这个模式将取得成功。

  二是价值创造,一个部门都是有KPI指标的,如果你持续投入,一直没有显示效益效果,不反映客户和业务上,部门会做得灰心丧气。所以,部门在做这块时,一定要和数据部门、科技部门融合在一起,投入到能够有产出的方面,比如提高营收,降低风险,提高管理效率等方面,这都是有大量成功经验和失败案例来体现这些方面的。

  总而言之,我今天讲银行转型和金融科技,我们要看未来5-10年的银行转型,金融科技虽然有那么多内容,但最最重要的还是往数字化、智能化方向走,这条路非常难,但一定要一步步走下去。我从做电子银行到网络金融过程中,前一段走完了,第一个是把业务搬迁到线上的过程,下一阶段,在线上数字化、智能化业务,管理好业务的过程很漫长,很艰巨,必须无可回避地把它走好。

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